ባንኮች የሞርጌጅ ብድር በሚሰጡበት ጊዜ ባንኮች ለተበዳሪው የኢንሹራንስ ፖሊሲ በራሳቸው ወጪ እንዲገዙ ይገደዳሉ ፡፡ በተጨማሪም ፣ እነሱ ሪል እስቴትን ብቻ ሳይሆን የአበዳሪውን ሕይወት እና ጤና እንዲሁም የሕክምና ምርመራ ወጪን ጭምር ማረጋገጥ አለባቸው ፡፡ ሆኖም አዳዲስ ወጪዎች በብድሩ ወለድ ውስጥ ስለሚካተቱ ለዜጎች የቤት መግዣ ብድር በተለይ በዋጋ አይወርድም ፡፡ ነገር ግን አሰራሩ የበለጠ ግልፅ ይሆናል - ተበዳሪው የሞርጌጅውን ሙሉ ወጪ ወዲያውኑ ያገኛል ፣ እና አሁን እየደረሰ ባለው ሁኔታ ሰነዶቹን በሚፈርሙበት ጊዜ አይደለም ፡፡ ይህ ማለት የተለያዩ ባንኮችን አቅርቦቶች ሙሉ በሙሉ ማወዳደር ይችላል ማለት ነው ፡፡
የሩሲያ ባንክ የሞርጌጅ ብድር ዋጋን ለመቀነስ እርምጃዎችን እንዲወስድ የፕሬዚዳንቱን ትዕዛዝ በመከተል የተሰራ አዲስ የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ፅንሰ-ሀሳብ ይፋ አደረገ ፡፡ የመድን ወጪዎች ከጠቅላላ የቤት መስሪያ ብድር ውስጥ አንዱ አካል ናቸው እና ብዙ ጊዜ በከፍተኛ ሁኔታ ይጨምራሉ ፡፡ በተመሳሳይ ጊዜ ዜጎች የመድን ምርቱን ብቻ ሳይሆን የኤጀንሲው ኮሚሽን ለባንኩ ኮሚሽኑ ለባንኩ ኮሚሽን እንዲከፍሉ ይገደዳሉ ፣ ይህም የአንድ የተወሰነ ኢንሹራንስ የኢንሹራንስ ፖሊሲዎች 40% ሊደርስ ይችላል ፡፡
እንዴት እንደሚሰራ
አሁን በብድር ቤቶች ሕግ መሠረት ዜጎች ያገኙትን ንብረት ዋስትና እንዲያደርጉ ይጠየቃሉ ፡፡ ብዙውን ጊዜ እንዲሁ በአደጋዎች እና በበሽታዎች ላይ የመድን ሽፋን መግዛት አለብዎት በሕግ ግዴታ አይደለም ፣ ግን በተግባር ባንኮች በሚሰጥበት ጊዜ የወለድ ምጣኔን ይቀንሳሉ ፡፡ ተበዳሪው ለኢንሹራንስ ወጪዎች ይከፍላል ፡፡
አንድ ተበዳሪ የመድን ፖሊሲን ሊገዛ የሚችለው ከባንክ ዕውቅና ካለው ኢንሹራንስ ብቻ ነው ፣ እና ብዙውን ጊዜ ከዚህ ዝርዝር ውስጥ ኩባንያ ሲመርጥ ለሞርጌጅ በሚያመለክተው የባንክ ሠራተኛ አስተያየት ይመራል ፡፡
የግዴታ ብድር (ብድር) በክፍለ-ግዛት ፕሮግራም ውስጥ ያለው ለውጥ ገንቢዎችን ያድናልን?
በማዕከላዊ ባንክ እንደተገለጸው በአሁኑ ጊዜ የሩሲያ የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ገበያ በጣም የተከማቸ ነው ፡፡ ወደ 16 የሚጠጉ መድን ሰጪዎች በእሱ ላይ ንቁ ናቸው ፡፡ በ 2019 ከ 8 ሚሊዮን በላይ ኮንትራቶች ወደ 42 ቢሊዮን ሩብልስ ሰብስበዋል ፡፡ በተመሳሳይ ጊዜ አብዛኛው የውል ስምምነቶች (ከ 80% በላይ) በአምስት መድን ድርጅቶች ብቻ ተጠናቀዋል ፡፡
ይህ ሁኔታ የሞርጌጅ ገበያ ነባር ክምችት ውጤት ነው-ከነባሮቹ ስምምነቶች ጠቅላላ ቁጥር 83% (4.3 ሚሊዮን) በአምስቱ ታላላቅ ባንኮች የብድር ፖርትፎሊዮ ውስጥ ይገኛል ፡፡
በማዕከላዊ ባንክ ስሌት መሠረት በ 2019 የተሰጠው የሞርጌጅ ብድር መጠን በአማካይ 9.94% ሲሆን የብድሩ ሙሉ ዋጋ (ኢንሹራንሱን ጨምሮ) 11.41% ነበር ፡፡ የኢንሹራንስ ትክክለኛ ዋጋ በዓመት ወደ 16 ሺህ ሩብልስ ከሚደርስ የብድር መጠን ውስጥ በአማካይ 0.74% ነው ፡፡
በተመሳሳይ ጊዜ ተበዳሪው ስለ ብድሩ ሙሉ ወጪ መረጃ ወዲያውኑ መቀበል አይችልም ፡፡ የብድር ማመልከቻው ከፀደቀ በኋላ ንብረቱ ተመርጧል እና ሁሉንም አስፈላጊ ሰነዶችን ለማስኬድ ወጪዎች ይከፈላሉ ፣ ውሉ ከመጠናቀቁ በፊት ወዲያውኑ ለእርሱ ይገለጻል ፡፡ ለሞርጌጅ ባንክን በሚመርጡበት ደረጃ ተበዳሪው በብድር ላይ ባለው የወለድ መጠን ላይ ብቻ ሊያተኩር ይችላል ፡፡
ኢንሹራንስ ማን ይፈልጋል
የኢንሹራንስ ዋጋ የወለድ መጠኑ ከቀነሰ ለምሳሌ ባለፈው ዓመት የሩሲያ ባንክ ቁልፍ ተመን በመቀነስ እንደ ተከሰተ አይቀየርም ፡፡ ስለሆነም በዱቤ ብድር አጠቃላይ ወጪ ውስጥ የኢንሹራንስ ወጪዎች ድርሻ እያደገ ነው።
በማዕከላዊ ባንክ በገንዘብ ብድር ላይ የመድን ክፍያዎች መጠን በጣም ዝቅተኛ መሆኑን (እ.ኤ.አ. በ 2019 የኢንሹራንስ ክፍያዎች በዋስትና መድን ላይ ከተሰበሰበው የአረቦን ክፍያ 3% እና በህይወት እና በጤና መድን ላይ ከአረቦን 15%) እና አብዛኛዎቹ የተሰበሰቡ ናቸው ፡፡ መድን ሰጪዎች (ከ85-97%) የኢንሹራንስ ፖሊሲዎችን ለማስተዋወቅ እና ለመሸጥ ለኤጀንሲው ክፍያ እንዲከፍሉ ይላካሉ (ብዙውን ጊዜ አበዳሪው ባንክ ነው) ፣ የሥራ ወጪዎችን ለመሸፈን እና ለኢንሹራንስ ሰጪው ትርፍ ፡
በአዳዲስ ሕንፃዎች ውስጥ የአፓርታማዎች ገዢዎችን ምርጫ COVID-19 ለውጧል
ከተፈለገ ተበዳሪው የኮሚሽኑን ክፍያ በማስቀረት ከባንኩ ውጭ መድን ሊገዛ ይችላል ሲል የሁሉም የሩሲያ ኢንሹራንሶች ህብረት ምክትል ፕሬዝዳንት ቪክቶር ዱብሮቪን አስገንዝበዋል ፡፡ እሱ እንደሚለው ፣ ለሪል እስቴት የግዴታ ዋስትና (ኢንሹራንስ) ታሪፉ በአማካይ ከኢንሹራንስ መጠን 0.1% ሲሆን ፣ እንደ ደንቡ በብድር ብድር ላይ ካለው የዕዳ መጠን ጋር እኩል ነው ፡፡ የዚህ ዓይነቱ ብድር አማካይ መጠን 2.5 ሚሊዮን ሩብልስ መሆኑን ከግምት ውስጥ በማስገባት የመጀመርያው ዓመት የመድን ሽፋን ዋጋ 2.5 ሺህ ሮቤል ይሆናል ፡፡ በሁለተኛው እና በቀጣዮቹ ዓመታት ከእዳ ቅነሳ ጋር ሲነፃፀር ይቀንሳል ፡፡
ለበጎ ፈቃደኝነት የሕይወት መድን ታሪፍ በጥብቅ በተበዳሪው ዕድሜ ላይ የሚመረኮዝ ሲሆን ከ 0.18% እስከ 0.6% ነው ፣ ማለትም ፣ በአንደኛው ዓመት ውስጥ በአማካይ ከ7-10 ሺህ ሩብልስ ፡፡ በአንዳንድ ባንኮች ውስጥ የዚህ ኢንሹራንስ እምቢታ በማንኛውም መንገድ የሞርጌጅ ወለድን አይነካም ፣ በሌሎች ውስጥ ደግሞ ዋጋውን ከ 0.5-1% ከፍ ሊያደርግ ይችላል ፡፡
ይኸው ኩባንያ “አይፖቴካ ቲሴንትር” እንደገለጸው የሕይወት እና የባለቤትነት ዋስትና አለመቀበል በአማካይ ከ 2% ወደ 7% የብድር መጠን መጨመር የማይቀር ነው ፡፡
የኤጀንሲው ኮሚሽን መጠን በጣም የተለያየ ሲሆን ከ 10 እስከ 40% ሊደርስ እንደሚችል ቪክቶር ዱብሮቪን ተናግረዋል ፡፡ የብድር ተቋም አንድ የተወሰነ ሥራ የሚያከናውን በመሆኑ ይህ አመክንዮአዊ ነው-የመድን ሰጪን ለመምረጥ ፣ የኢንሹራንስ ምርት ለመመስረት ፣ ምክክሮች ፣ የሰነዶች ስርጭት ፡፡ በኪሳራ አሰጣጥ ውስጥ መሳተፍን ጨምሮ ብዙ ባንኮች በኢንሹራንስ ላይ ሙሉ ትብብር ያደርጋሉ”ብለዋል ፡፡
በተመሳሳይ ጊዜ ለሞርጌጅ ኢንሹራንስ በጣም ፍላጎት ያለው ባንክ ነው ፣ ማዕከላዊ ባንክ ፡፡ ዋስትና ያለው ክስተት ሲከሰት ገንዘቡ ወደ እሱ ይሄዳል - በመያዣው ላይ የመድን ዋስትና ዕዳውን ለመክፈል ፡፡
ተበዳሪዎች በበኩላቸው ባንኩ የወለድ መጠኑን ቢያሳድግም በተገኘው አጋጣሚ ሁሉ ኢንሹራንስን እምቢ ይላሉ - በአንዳንድ ሁኔታዎች የመድን ሽፋን ከወለድ ላይ ካለው ቁጠባ ይበልጣል ፡፡ ከዕዳዎች በተጨማሪ የኢንሹራንስ ውል (የንብረትም ሆነ የሕይወትም ሆነ የጤና) አሁንም ቢሆን በሩሲያ እጅግ በጣም አናሳ ነው ፡፡
በአጠቃላይ ተበዳሪው ያለው ፍላጎት የመድን ኩባንያ መምረጥን ፣ ከኢንሹራንስ ኩባንያ ጋር ስለ ፖሊሲ ወጪ መደራደር ፣ ከብድር ስምምነት በተጨማሪ የመድን ስምምነትን መዘርጋት እና መደምደም ያሉ እና የመሳሰሉትን ችግሮች ለመቀነስ ነው ፡፡ የመድን ሽፋን ክፍያ በሚከሰትበት ጊዜ የመድን ክፍያን መጠን መወሰን። የግለሰቦች የቤት መግዣ / ተበዳሪ ከኢንሹራንስ ሰጪው የተሻለውን የዋጋ ውሎች ለማግኘት ወይም ያለ ኢንሹራንስ አለመግባባት በሚፈጠርበት ጊዜ በኪሳራ አሰላለፍ ሂደት ውስጥ በብቃት ለመሳተፍ ጠንካራ በቂ የመደራደሪያ ቦታ የለውም ፡፡ የሩሲያ ዜጎች እነዚህ አሰራሮች የሞርጌጅ ብድርን ከማግኘት እና ከዚያም ከመክፈል ጋር ተያይዞ ቀድሞውኑ የሚያስጨንቅ የኑሮ ደረጃ አላስፈላጊ ችግር ናቸው ሲሉ የሩሲያ ባንክ አስታውቋል ፡፡
የቤት መግዣ ብድር ርካሽ ይሆናል?
ተቆጣጣሪው በተበዳሪው ሳይሆን የባንኩ የኢንሹራንስ ውል መደምደሚያ የዋጋ ቅነሳን ያስከትላል ብሎ ይጠብቃል ፡፡ በመጀመሪያ ባንኩ በአንድ ጊዜ አንድ ሙሉ የብድር ተበዳሪዎችን የሚያረጋግጥ ሲሆን አነስተኛ የፖሊሲ ወጪዎችን ለመደራደር ይችላል ፡፡ በሁለተኛ ደረጃ ይህንን ወይም ያ መድን ሰጪውን የማስተዋወቅ አስፈላጊነት በራሱ ስለሚጠፋ ለባንኮች ወኪል ኮሚሽን መክፈል የለብዎትም ፡፡ በማዕከላዊ ባንክ ስሌቶች መሠረት የታሰበው አካሄድ ሥራ ላይ ከዋለ በ 2019 የሞርጌጅ ዋጋ ከ 0.15-0.67 በመቶ ዝቅተኛ ይሆናል ፡፡
የኮንሴሲዮኔሽን ብድር ለሪል እስቴት ገበያ ይደግፋል?
ሆኖም ስለ አዲሱ ፅንሰ-ሀሳብ በሚወያዩበት ጊዜ እንኳን የመላው ሩሲያ የመድን ሰጪዎች ህብረት እና የሩሲያ ባንኮች ማህበር ለሩሲያ ባንክ ሊቀመንበር ኤልቪራ ናቢሊሊና የጋራ አቤቱታ የላኩ ሲሆን በዚህ ውስጥም “የዚህ የመድን ሽፋን ዋጋ ብቻ ነው” በብድሩ ላይ የወለድ መጠን በመጨመር ይካሳል ፡፡” የሩሲያ ባንኮች ማኅበር ሊገኝ የሚችለውን ዕድገት በ 0.5-1 መቶኛ ነጥቦች ገምቷል ፡፡
ተበዳሪዎች በሚያሳዝን ሁኔታ ከሁኔታዎች መለዋወጥ ተጠቃሚ አይሆኑም ፡፡ወጪዎቹ በባንኮች ይከፈላቸዋል ፣ ይህም በተበዳሪው ወጭ ለምሳሌ ካሳውን ከፍ በማድረግ ያካካቸዋል። የአይፖቴካ ዋና ዳይሬክተር ኦልጋ ባዙቲና አዲሱን የሞርጌጅ ኢንሹራንስ መርሃግብርን ከግምት ውስጥ በማስገባት በብድር ላይ የወለድ ምጣኔ በ 0.3-0.5 በመቶ ሊጨምር ይችላል ብለዋል ፡፡
ቪክቶር ዱብሮቪን ምን ያህል መጠን እንደሚጨምር ለመናገር አሁንም አስቸጋሪ ነው ፡፡ “የቤት መግዣ ብድር መጠን በጣም ተፎካካሪ ታሪክ ነው እናም በየጊዜው በመንግስት ላይ ያነጣጠረ ነው። ምናልባትም ፣ የጠፋውን ትርፍ በቀጥታ ወደ ብድር ወለድ ወጪ በቀጥታ ማስተላለፍ አይኖርም”ብለዋል ፡፡
የመላው-ሩሲያ የመድን ሰጪዎች ህብረት ወጭዎችን ከመቀየር ይልቅ ግዛቱ ለኢንሹራንስ ምርት አነስተኛውን መስፈርት ማዘጋጀት እና ሁሉንም መረጃዎች ለሸማቹ መቆጣጠር መቻል ነበረበት ብሎ ያምናል ፡፡ እና እሱ ራሱ የትኛው ምርት እና የት እንደሚገዛ መምረጥ ይችላል።
ከኢንሹራንስ ሰጪዎች ጋር ከፍተኛ የመገናኛ ልውውጥን ለማስቀጠል ማዕከላዊ ባንክ በበኩሉ “የኢንሹራንስ ፖሊሲዎች ግዥን በተበዳሪዎች ከፍተኛ የኤጀንሲ ክፍያ በመክፈል አሁን ያለውን አሠራር ለማስቀጠል አግባብነት የጎደለው ይመስላል” ብሏል ፡፡
የቁልፍ መጠን መቀነስን በተመለከተ ካለው አዝማሚያ አንጻር ምናልባት የቤት መግዣ ብድር በዋጋ አይጨምርም ሊሆን ይችላል ሲሉ ገለልተኛ የፋይናንስ አማካሪ ናታልያ ስሚርኖቫ ተናገሩ ፡፡
የ 4% ቁልፍ ተመን እናያለን እና ሁኔታዎቹ አይለወጡም ፣ ምናልባት ከፍተኛ የዋጋ ጭማሪ አይኖርም ፡፡ በተጨማሪም በወረርሽኙ ወቅት ባንኮች የግዢ ኃይል መቀነስ እንደገጠማቸው መርሳት የለብንም ፣ ስለሆነም አሁን ተመኖችን በጣም ከፍ ማድረግ ምክንያታዊነት የጎደለው ይሆናል ፣ አለበለዚያ ደንበኞች ሊሆኑ የሚችሉትን የማጣት ስጋት አለ”ሲሉ አስረድተዋል ፡፡
ተበዳሪው ምን ያገኛል?
ስለሆነም ከንብረት መድን በተጨማሪ ለዜጎች የሕይወት እና የጤና መድን ፖሊሲ መግዛቱ ግዴታ ይሆናል ፡፡ ፅንሰ-ሀሳቡ የመድን ዋስትና አደጋዎችን ዝቅተኛ ዝርዝር ይገልጻል ፡፡ ለምሳሌ ፣ በንብረት መድን ውስጥ በእሳት ፣ በፍንዳታ ፣ በጎርፍ ፣ በተፈጥሮ አደጋዎች ፣ በሦስተኛ ወገኖች በሕገ-ወጥ ድርጊቶች ፣ በመዋቅር ጉድለቶች ሳቢያ ኪሳራ ወይም ጉዳት ነው ፡፡ በህይወት እና በጤና መድን - የአካል ጉዳት ቡድን እኔ ወይም II መመደብ ፣ በአደጋ ወይም ህመም ምክንያት የተበዳሪው ሞት።
ውሉ ከመጠናቀቁ በፊት የኢንሹራንስ ኩባንያው ዜጎቹን ለሕክምና ምርመራ ሊልክ ይችላል - በባንኩ ወጪ ውሉ በቀጣይ ከተጠናቀቀ ፡፡
በአንድ በኩል ፣ ይህ ጥሩ ነው ፣ ምክንያቱም በጤና ችግሮች ምክንያት መድንዎ የቤት መግዣ ክፍያዎችን ይሸፍናል ፣ ሞት ቢከሰትም ቤተሰቡ የማስለቀቅ ስጋት ውስጥ አይገባም ፡፡
ተበዳሪዎች ገንዘብን ለመቆጠብ ሲሉ ኢንሹራንስን መከልከል አይችሉም ፣ በዚህም ምክንያት የቤት ብድርን የሚከፍልበት ምንም ነገር በማይኖርበት ሁኔታ ውስጥ እራሳቸውን አያገኙም እናም ሁኔታው ካልተመለሰ ቤተሰቡ አፓርትመንት ሊያጣ ይችላል (የቤት መግዣ ዕረፍቶች ለረጅም ጊዜ አይሰጡም). እናም ተበዳሪው በእርግጠኝነት ከአደጋዎች የተጠበቀ ነው”ትላለች ናታልያ ስሚርኖቫ ፡፡
በሌላ በኩል ኢንሹራንስን ላለመቀበል እና ብድሩን ሙሉ በሙሉ እስኪመለስ ድረስ ለብዙ ዓመታት በብድሩ አካል ውስጥ ተሰፍተው መክፈል ይኖርብዎታል ፡፡ እውነት ነው ፣ የኢንሹራንስ ዋጋ ይሰራጫል እናም በዚህ መሠረት ያን ያህል ትኩረት የሚስብ አይደለም። አሁን በዓመት አንድ ጊዜ ይከፈላል ፣ እና ከሞርጌጅ ክፍያዎች ጋር ፣ እና እንደዚህ ያሉ ወጭዎች ብዙውን ጊዜ በጀት-ተኮር ናቸው።
አሁን ቀደም ሲል ብድሩን በመክፈል የቀረው የወራት ቁጥር እና የኢንሹራንስ ኮሚሽኖች ሲቀነስ የመድን ሽፋን በከፊል ሊመለስ ይችላል ፡፡ ወይም እርስዎ ሊመልሱት አይችሉም ፣ ከዚያ ፖሊሲው እስከሚከፈለው ዓመት መጨረሻ ድረስ ይሠራል ፡፡ የኢንሹራንስ ዋጋ በብድር ወለድ ላይ ካለው ወለድ ጋር በተመሳሳይ ስለሚሰራጭ በመጨረሻው የቅድሚያ ክፍያ በራስ-ሰር ይቋረጣል።
የኢንሹራንስ ዋጋ ወዲያውኑ በብድሩ ወለድ ወለድ ውስጥ ስለሚካተት ፣ ዜጎች በተለያዩ ባንኮች ውስጥ የሚገኘውን የቤት መግዣ ብድር ሙሉ ወጪ ማወዳደር ቀላል ይሆንላቸዋል ፡፡ እናም ይህ ምናልባት ከተሃድሶው ብቸኛው እውነተኛ ተጨማሪ ነው ፡፡
